I&G Brokers представя основните термини, които трябва да познаваме при сключване на застраховка

Застрахователната полица съдържа редица термини, които определят кой е защитен, срещу какви рискове, за какъв период и при какви условия може да бъде изплатено обезщетение. I&G Brokers разяснява основните понятия, които е добре да познаваме преди сключването на застраховка.

Кои са страните по застрахователния договор?

В застрахователния договор могат да участват няколко страни, всяка със свое значение и права. В някои случаи част от тези роли се изпълняват от едно и също лице, а в други са разпределени между различни лица.

Основните страни и техните роли са:

• застраховащ – лицето, което сключва застрахователния договор и поема задължението за плащане на премията;

• застрахован – лицето, чиито имуществени или неимуществени блага, например живот, здраве или имущество, са обект на застрахователната защита;

• ползващо се лице, или бенефициер – лицето, определено да получи застрахователната сума или обезщетението при условията, предвидени в договора;

• застраховател – дружеството, което срещу заплащането на премия поема договорените рискове и носи отговорност съгласно условията на полицата.

При някои индивидуални застраховки застраховащият и застрахованият могат да бъдат едно и също лице. При други продукти ролите се разпределят между различни страни. Затова още при прегледа на договора е добре да бъде ясно кой в какво качество участва.

Какво означава застрахователно покритие и застрахователен риск?

Застрахователният риск представлява възможността да настъпи определено неблагоприятно събитие, предвидено в договора. Застрахователното покритие показва кои рискове са поети от застрахователя и при какви условия може да възникне задължение за плащане.

Според начина, по който са уредени в договора, рисковете могат да бъдат:

• Покрит риск

Това е риск, който попада в обхвата на полицата. При неговото настъпване може да възникне право на обезщетение, ако са изпълнени останалите условия по договора.

• Изключен риск

Това е риск или обстоятелство, което изрично остава извън застрахователното покритие. Настъпването му само по себе си не означава, че застрахователят дължи обезщетение.

• Допълнителен риск

Това е риск, който не е част от основното покритие, но може да бъде включен допълнително, ако конкретният застрахователен продукт позволява това.

Това разграничение е съществено при избора на полица, защото действителната защита се определя от договорените рискове и изключения.

С покритието е свързана и застрахователната сума или договореният лимит на отговорност. Тя определя границите, в които застрахователят носи отговорност съгласно конкретния договор и съответния риск.

Какво е застрахователна премия?

Застрахователната премия е сумата, която се дължи на застрахователя срещу предоставеното застрахователно покритие. В зависимост от договора тя може да бъде платена наведнъж или на отделни вноски с определени падежи.

Размерът на премията се определя според характеристиките на конкретната застраховка. Значение могат да имат видът и степента на риска, обхватът на покритието, лимитите и други обстоятелства, които застрахователят отчита при оценката на риска.

Затова при сравнение между полици е по-полезно да се разглеждат едновременно цената и предоставеното срещу нея покритие. По-ниската премия сама по себе си не показва дали условията на една застраховка са по-подходящи за конкретната нужда.

Какво е самоучастие или франшиза?

Самоучастието определя каква част от щетата остава за сметка на застрахования според договорените условия. То може да бъде определено като конкретна сума или процент и влияе върху начина, по който се изчислява дължимото обезщетение.

Начинът на прилагане на самоучастието зависи от конкретната клауза в договора. Поради това не е достатъчно да се провери единствено дали полицата предвижда франшиза. Необходимо е да се прочете какъв е нейният размер и как точно се прилага при настъпване на щета.

Какво е застрахователно събитие?

Застрахователното събитие е настъпило събитие, свързано с риск, за който е договорено застрахователно покритие. Дали конкретната щета поражда право на обезщетение се преценява според условията на полицата и обстоятелствата около настъпването ѝ.

Тук има съществена разлика между „риск“ и „събитие“. Рискът описва възможността нещо да се случи, докато застрахователното събитие е реалното настъпване на обстоятелството, предвидено в договора.

Затова наличието на щета не означава автоматично, че е налице покрито застрахователно събитие. Проверява се дали съответният риск е включен в полицата, дали събитието е настъпило в периода на покритие и дали са изпълнени останалите договорни условия.

Какви други термини присъстват в полицата?

Освен рисковете, премията и страните по договора, в застрахователната документация присъстват и понятия, които уточняват как и за какъв период се прилага договореното покритие. Сред термините, които е полезно да се разпознават, са:

• Общи условия

Те съдържат правилата и клаузите, приложими към съответния вид застрахователни договори, и уреждат основни права, задължения, покрития и ограничения.

• Специални условия

Те конкретизират условията за определена полица или застрахователен продукт и могат да съдържат допълнения и специфични договорености.

• Срок на застраховката

Това е периодът, за който е сключен договорът. Точните начална и крайна дата се посочват в застрахователната документация и са важни при определянето на периода на покритие.

• Дата на падеж

Това е датата, до която трябва да бъде платена съответната премия или вноска съгласно договорения погасителен план.

Познаването на тези понятия улеснява четенето на полицата, но по-важното е да се проследи как те работят заедно в конкретния договор. Именно връзката между покритите рискове, изключенията, лимитите, самоучастието, срока и премията показва каква защита реално предоставя една застраховка.