На фона на страховете от задаваща се рецесия и продължаващия ръст на цените, все повече българи посягат към кредитите. Ръстът на кредитирането при домакинствата за последната година е 15%, показват данни на Българската народна банка.

Излишно е да обясняваме колко по-хубаво е да имаме заделен паричен фонд за спешни случаи и в какъв размер трябва да са спестяванията ни, за да посрещнем уверено тежки периоди. Факт е, че в последната година всеки пети депозит беше закрит. Високите цени се отразяват най-силно в малката потребителска кошница, където се следят цените на жизнено необходими за домакинствата продукти и услуги.

Въпреки че не е препоръчително да теглим кредити в началото на рецесия, за поне 1/5 от сънародниците ни това е единствената възможност да се справят с инфлацията.

Какъв кредит е подходящо да избереш при спешна нужда от пари?

Когато избираме кредити, първото, което гледаме, е лихвата. Тя е важен компонент в избора на заем, но не и най-важния. Има редица други фактори, които трябва да обмислиш преди да избереш правилния кредит за теб.

Какъв вид заем ти трябва?

Видът на заема е първото и най-важно нещо, което трябва да обмислиш при търсене на кредит. У нас депозитите продължават да се възприемат като първия и единствен ход, когато имаме пари, а потребителските кредити – когато нямаме.

Всъщност, видовете кредити са много и различни. И не става дума само за размера на лихвата. Като „най-евтини“ вноскови заеми на база лихвен процент можем да посочим ипотечните, но заради дългия си период и редица съпътстващи разходи – като изповядване на ипотеката и застраховка на имота например, те реално са също с висок размер на общите разходи, доближаващ се до размера на лихвите по потребителски кредит.

Днес банките предлагат потребителски заеми с изключително висок максимален размер – до 80 000, дори 100 000 лева. В същото време около 1/3 от българите нямат достъп до банково кредитиране и това обяснява двуцифрения ръст на изтеглени кредити от небанкови финансови институции – това са така наречените „бързи кредити“. Когато търсиш кредит за покриване на спешна нужда от пари, този тип кредити са бързо и сигурно решение. Към тях се предлага възможностда договориш овърдрафт или да помислиш за подходяща кредитна карта.

Какъв размер заем ти трябва?

Освен вида на заема, не забравяй да опиташ да пресметнеш обективно какъв размер финансиране ти е нужно. В случай че се нуждаеш от 5000-10 000 лева за период от 1 година, например, най-добре ще е да се насочиш към малък потребителски кредит, овърдрафт или кредитна карта.

На пазара могат да се намерят разнообразни кредитни продукти, така че внимателно провери и сравни условията по тях. Имай предвид, че при потребителските заеми обикновено вноските са анюитетни. Това означава, че в първите плащания размерът на лихвата е по-висок и с времето постепенно намалява, независимо, че размерът на месечната вноска е един и същ. При одобрен овърдрафт, можеш да ползваш някаква сума при нужда и да я погасиш накуп, когато получиш доход. След това одобрената сума отново е на разположение. Хубаво е да внимаваш с този вид кредит – използвай толкова, колкото можеш да си позволиш да върнеш изцяло.

Кредитните карти пък са подходящи като помощно средство за покупки на ПОС терминал или онлайн. Повечето такива карти имат гратисен период, което помага на притежателя им да разсрочва по-големи покупки във времето. Важно при кредитните карти е да се погасява цялото задължение до датата на падеж. Отлагането на част от задължението води до плащане на немалки лихви.

Ако ти е нужен по-голям кредит, най-добре е да се насочиш към ипотечен заем. Такъв най-често теглим при покупка на нов имот, но може да се ипотекира и собствен имот, когато възникне спешна нужда от по-висока сума.

Как ще изплащаш кредита?

Свикнали сме, че кредит означава да връщаме дадени пари назаем на равни месечни вноски. Не е задължително да е така. Съществуват кредити с намаляващи вноски, при които можеш да разпределиш тежестта на месечните вноски. Ако не можеш да предвидиш доходите и сигурността на работното си място достатъчно напред във времето, може би е по-добре да се спреш на такъв вариант.

Какви са конкретните параметри по кредита?

Всички изброени вече критерии за избор на кредит целят само да те ориентират към точния продукт и размер, който ти е нужен. Когато имаш отговори на тези въпроси, проучи и сравни различни финансови институции. Използвай кредитните им калкулатори, за да оцениш обективно кой кредит ще ти излезе най-евтино като лихва, ГПР, странични такси и разходи и т.н.

Като цяло не се препоръчва да се теглят кредити като отговор на рецесия и периоди на финансова несигурност. Ако нямаш друг избор, внимателно прецени възможностите си и избери най-подходящия кредит за теб. Не се впускай в изплащане на множество стокови кредити – в период на криза покупките на нови придобивки обикновено могат да почакат.