Седемте смъртни гряха на кредита (И как да ги избегнем)

Религиозни или не, всички сме чували за седемте смъртни гряха. Но във времена на криза е нормално да се замислим и какви биха били седемте парични смъртни гряха:

Чревоугодничество: Да се опитваш да изядеш парите си.

Похот: Да спиш с банковата сметка на съседа си.

Леност: Да дремеш цял ден на възглавницата си, напълнена с доларови банкноти.

Това е просто един майтап. Но ако трябва да сме сериозни, наистина има няколко „гряха”, с които можем да навредим на кредитния си рейтинг, на себе си и на другите в дългосрочен план. Да имаш добър кредитен рейтинг може да ти спести около 100 000 долара от ипотека и 6 000 долара от лизинг на автомобил в сравнение със ситуация, при която имаш лош кредитен рейтинг.

И избягването на тези кредитни грехове означава, че имате повече свободно пространство в банковата си сметка, от която да връщате на другите, независимо дали давате 10% от дохода си за благотворителност или за нещо друго, което можете да си позволите, пише „Хъфингтън пост”.

ПОХОТ

Ако постоянно се нахвърляте на неща като нови летни дрехи или най-модерната играчка за детето ви, това е за вас. Губенето на самоконтрол и изхвърлянето без мисъл за бюджета може да провали ипотеката или вноските за автомобила. И то в мола. Така малкото камъче обръща колата – бързо натрупвате огромен отрицателен баланс, често без дори да забележите.

Начини за покаяние: „Многобройни изследвания са показали, че хората харчат повече, когато плащат с карти. Парите в ръцете ни се усещат като по-ценни, затова хората са по-малко склонни да се разделят с тях”, твърди Карен Карлсън, директор на образованието в InCharge Debt Solutions, фирма за кредитни консултации в Орландо, Флорида. Следващия път, когато се втурнете към някоя покупка, изчакайте 48 часа, а след това платете в брой. Проучванията сочат, че изчаквайки, вие намалявате с 1/3 вероятността да направите покупката, защото допаминът – хормонът на зависимостите – ще спре да бушува в мозъка ви.

ЛЕНОСТ

Изкушаващо е да се преструвате, че щом не виждате кредитния си доклад, той не съществува. Но така е възможно да не забележите грешка в него, ако не го проверявате редовно, казва Бевърли Блеър Херцог, кредитен анализатор, защитник на потребителите и говорител на Credit.com, фирма за кредитни консултации. Проучване от месец май миналата година на Американския политически и икономически съвет за научни изследвания сочи, че в близо 1% от кредитните доклади има грешки. Други изследвания съобщават много по-големи числа.

„Всяка грешка, която повлиява кредитният ви рейтинг, може да доведе до по-висока лихва за ипотеката, личния заем или кредитната карта. Може дори въобще да ви откажат кредит, защото кредитният ви рейтинг е твърде нисък”, добавя Херцог.

Начини за покаяние: Кредитният доклад трябва да бъде проверяван поне веднъж годишно. Но колкото по-често, толкова по-добре: „Докладите могат да съдържат различна информация, така че проверяването на доклада веднъж на 4 месеца дава по-добър шанс да уловите грешка или измама”, твърди Херцог. Проверете името, адреса, номера на социалната си осигуровка, заемите, кредитната карта, баланса, кредитния лимит и историята си на разплащане.

ЧРЕВОУГОДНИЧЕСТВО

Изкушаващо е да захапеш стръвта, когато продавачът ви пита дали искате карта за намаления от магазина, за да спестите 15% от покупката си днес, но е финансово чревоугодничество – и наистина лошо за вас – да си изкарате твърде много кредитни карти наведнъж. „Всеки път, когато кандидатствате, потенциалният кредитор разследва кредитната ви хронология”, заявява Кейти Рос, мениджър по образованието и развитието в Американския съвет за потребителски кредити. Справките могат да „обрулят” един или два пункта от кредитния ви рейтинг, защото кредиторите предполагат, че очаквате дългът ви да се повиши малко.

Начини за покаяние: Опитайте се да не си правите повече от една карта веднъж на няколко месеца, за да попречите на кредитния си рейтинг да пострада. Фирмата за финансово планиране LearnVest препоръчва да заковете броя карти на 3. Същевременно не се опитвайте да заличите минали грешки чрез закриване на няколко карти наведнъж. Закриването на сметка може да понижи съотношението на използваемост на кредита (например, ако не използвате много от наличния си кредит, изглеждате по-отговорни) и да се отрази зле върху кредитния ви рейтинг. И никога не закривайте най-старата си кредитна карта, защото тя допринася за продължителността на кредитната ви хронология, друг важен фактор в кредитния ви рейтинг.

ГНЯВ

Парите предизвикват силни емоции, а емоциите имат склонността да стимулират разточителни разходи. Всички сме били в тази ситуация: разгневени сте на партньора или на бившия си такъв, затова си купувате нова дреха. Писнало ви е от шефа, затова пазарувате онлайн, за да се възнаградите. Чувството е разбираемо, но също така е ясно, че снизходителното отношение към себе си тип „Заслужавам това” може да „бомбардира” бюджета.

Начини за покаяние: Разберете кое изстрелва разходите ви до небето. Чувствате ли се принудени да се поглезите след тежък ден в работата? Или когато намерите страхотна разпродажба? А може би когато сте сред приятели, които пилеят?

ЗАВИСТ
Почти всеки е страдал от мания за сравняване в една или друга форма, независимо дали желаете новата кола на съседа, забавната му работа или доброто семейство. Тук се съсредоточаваме върху парите: желаейки да имате нещо, което друг притежава, може да доведе до прекалено харчене в опит да се поддържа нивото на другия.

Начини за покаяние: Първо разберете дали страдате от мания за сравняване и се справете с корените на завистта си. След това оценете финансовите разклонения: натрупвали ли сте дълг чрез прекомерно харчене, само за да сте като приятелите си? Ако е така, време е да се вгледате в бюджета си. После идентифицирайте категориите, в които сте преминали границата в миналото.

ГОРДОСТ

Изправяйки се лице в лице с финансите си не е лесно. Ако се борите, за да си позволите определен начин на живот или дори съвсем основни необходимости, не бъдете твърде горди, за да поискате помощ, независимо дали това означава да се обадите на кредитор, за да помолите за по-ниска лихва или да потърсите съвет от фирма за кредитни консултации.

Начини за покаяние: Захвърлете гордостта си и поискайте отсрочка на плащането или намаляване на лихвата. Ако дългът ви е много голям, няма страшно да говорите с агенция за кредитни консултации.

АЛЧНОСТ
Използването на всеки наличен долар от лимита на кредитната ви карта прави много повече от натрупването на дългове. Антъни Спроув, директор на комуникациите на системата за измерване на кредитните рискове MyFICO.com, твърди, че тази алчност влошава кредитния ви рейтинг, защото така се оказвате с голямо съотношение дълг-разходи. Колкото повече се доближавате до кредитния си лимит, толкова по-малко атрактивен изглеждате за потенциалните кредитори; те ще смятат, че сте рисков играч и няма да се подлъжат да ви предложат нов кредит.

Начини за покаяние: Умереността е най-важна. Стремете се да поддържате баланса си на под 30% от наличния си кредит.